“小微融資新故事”系列報(bào)道
將人工智能算法對(duì)農(nóng)田衛(wèi)星遙感圖像的分析結(jié)果,納入銀行搭建的授信模型中
農(nóng)戶要貸款 衛(wèi)星當(dāng)“參謀”精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)戶信用狀況
“在衛(wèi)星遙感地圖上,用描點(diǎn)連線的方式圈出我家的稻田,全部圈完后點(diǎn)擊提交,銀行就會(huì)給我貸款了”
9月中旬的江西高安市,細(xì)雨迷蒙,已有些許涼意。綠油油的水稻一畦一畦鋪陳開(kāi)來(lái),一望無(wú)際。“這些水稻是今年的晚季稻,正處在孕穗期,再過(guò)兩個(gè)多月才能收割,到那時(shí),金燦燦的一大片,可好看了!”黃沙崗鎮(zhèn)獅子村村民劉迎鋒對(duì)記者說(shuō)。
“你們猜猜,我能獲得多大額度的貸款?”劉迎鋒掏出手機(jī)高聲說(shuō)。眾人圍攏過(guò)來(lái),心里好奇:她這是要干什么呢?
只見(jiàn)劉迎鋒在手機(jī)里的一幅地圖上描畫著什么,大概幾秒鐘后,她就用4個(gè)點(diǎn)圍成了一個(gè)長(zhǎng)方形。“我在和天上的衛(wèi)星‘說(shuō)話’呢!”看著大家一臉驚奇,劉迎鋒解釋說(shuō),“我是在衛(wèi)星遙感地圖上,用描點(diǎn)連線的方式圈出我家的稻田,全部圈完后點(diǎn)擊提交,銀行就會(huì)給我貸款了。”
有這么神奇?大伙兒屏氣凝神地盯著她的手機(jī)屏幕,沒(méi)過(guò)一會(huì)兒,貸款額度就“跳”了出來(lái)。“哇!可用額度35萬(wàn)元!比我猜的還要高!”劉迎鋒說(shuō)。
一部手機(jī),將天上的衛(wèi)星和地里的農(nóng)民奇妙地連接在一起。今年9月,網(wǎng)商銀行開(kāi)始在全國(guó)推廣衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款。截至目前,該產(chǎn)品已覆蓋全國(guó)1/3的縣域,總授信額度超過(guò)800億元,包括劉迎鋒在內(nèi)的5萬(wàn)多名種植大戶已獲得貸款。
不少人好奇,到底什么是衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款?“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款的最大特點(diǎn),是將人工智能算法對(duì)農(nóng)田衛(wèi)星遙感圖像的分析結(jié)果,納入銀行搭建的授信模型中,從而更準(zhǔn)確地識(shí)別農(nóng)戶的信用情況。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)專家鄒建兵說(shuō)。
識(shí)別客戶的信用情況是銀行發(fā)放貸款的重要步驟。“銀行不了解客戶,自然不敢發(fā)放貸款,由于缺乏抵押和擔(dān)保,這一點(diǎn)在農(nóng)戶身上表現(xiàn)得更為明顯,如何評(píng)定農(nóng)戶的信用情況是一個(gè)難題。”鄒建兵說(shuō),他們的思考是,農(nóng)戶最有價(jià)值的“資產(chǎn)”是農(nóng)田,如果能通過(guò)技術(shù)手段搞清楚“誰(shuí)有地”“地在哪”“種的什么”這三個(gè)問(wèn)題,就可以更好地了解農(nóng)戶,為他們確定合理的貸款額度。
“在測(cè)試初期,團(tuán)隊(duì)曾想過(guò)采用無(wú)人機(jī)拍攝農(nóng)田、開(kāi)發(fā)小程序讓農(nóng)戶拍攝農(nóng)田等方式,但試驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)成本比較高,難以在全國(guó)推廣,后來(lái)決定引入衛(wèi)星遙感技術(shù)。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍說(shuō),基于云計(jì)算、人工智能等技術(shù)能力,目前網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感技術(shù)的農(nóng)作物識(shí)別準(zhǔn)確率超過(guò)93%。
“通過(guò)分析衛(wèi)星遙感拍攝到的農(nóng)田圖像,我們不僅可以識(shí)別出農(nóng)田的大小,還能識(shí)別出農(nóng)作物的種類、長(zhǎng)勢(shì)、產(chǎn)量等。依據(jù)這些關(guān)鍵信息,再結(jié)合農(nóng)戶的信用歷史等情況綜合判斷,就可以向農(nóng)戶合理授信。”王劍說(shuō)。
克服缺少抵押物等難題
“我在申請(qǐng)時(shí)沒(méi)有提交任何紙質(zhì)材料,沒(méi)做房產(chǎn)抵押,也沒(méi)見(jiàn)過(guò)客戶經(jīng)理,手續(xù)非常簡(jiǎn)單,放款也特別快”
時(shí)間回到4年前,那時(shí),已過(guò)而立之年的劉迎鋒不會(huì)想到,她會(huì)通過(guò)和天上的衛(wèi)星“對(duì)話”來(lái)申請(qǐng)貸款。
2016年10月,一次回家探親時(shí),劉迎鋒注意到村里正在推進(jìn)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè),鼓勵(lì)農(nóng)戶科學(xué)種田。看著一塊一塊平整好的土地,她心里一動(dòng)。“在外打拼多年,雖然掙了一些錢,但總覺(jué)得心里空落落的,念著家里的這片田。”劉迎鋒說(shuō),她下定決心回到村里,承包農(nóng)田,種植水稻,做一個(gè)職業(yè)農(nóng)民。
170畝、300畝、580畝、2000畝……4年時(shí)間,一步一個(gè)臺(tái)階,劉迎鋒的田越種越多,操心的事也越來(lái)越多。“讓我頭疼的主要還是資金問(wèn)題。剛開(kāi)始,我在田里投了多年做生意積攢的40萬(wàn)元,很快就用光了。”劉迎鋒說(shuō),種田開(kāi)銷其實(shí)挺大,“每年承包土地的租金,購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資都是不小的支出,再加上現(xiàn)在講究機(jī)械化種植,購(gòu)買拖拉機(jī)、無(wú)人機(jī)等農(nóng)機(jī)也是一大筆開(kāi)銷。”
江西豐城市曲江鎮(zhèn)曲江村的種糧大戶吳風(fēng)波也有同樣感受。“我已經(jīng)種了4年水稻,稻田大概有900畝。每年3月春耕前我都要借幾十萬(wàn)元,到當(dāng)年11月還上,光利息就要付好幾萬(wàn)元,今年我又借了70多萬(wàn)元。”吳風(fēng)波說(shuō)。
既然種糧對(duì)資金的需求這么大,農(nóng)戶為什么不找當(dāng)?shù)劂y行貸款呢?其中有兩個(gè)難點(diǎn)。
首先是貸款要求高、缺少抵押物。
“我去銀行貸款,銀行工作人員要求我出示合作社執(zhí)照、土地承包合同等文件。”劉迎鋒說(shuō),“這些要求我能理解,但我的戶口已經(jīng)遷到外地了,在申請(qǐng)成立合作社和承包土地的時(shí)候,用的都是我父親的名義,可我父親已經(jīng)超過(guò)60歲,沒(méi)辦法辦理貸款了。”
吳風(fēng)波的年紀(jì)倒是合適,可他遇到了其他問(wèn)題。“我在銀行有10萬(wàn)元純信用貸款,年利率5%左右,很實(shí)惠??墒沁@些錢不夠用,我想多貸點(diǎn),銀行就不同意了,理由是沒(méi)有房子和車子做抵押。沒(méi)有抵押物,銀行又說(shuō)可以找人做擔(dān)保,但這個(gè)人的身份必須是公務(wù)員。”吳風(fēng)波說(shuō),經(jīng)歷過(guò)這么幾次,自己覺(jué)得麻煩,就不再找銀行了。
其次是審核周期長(zhǎng)、手續(xù)較復(fù)雜。
豐城市常務(wù)副市長(zhǎng)余華陽(yáng)向記者解釋,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)農(nóng)時(shí)的要求很高,所以農(nóng)戶除了對(duì)資金的“量”有要求外,對(duì)“時(shí)效”也很看重。“傳統(tǒng)銀行進(jìn)行信貸審核,短則好幾天,長(zhǎng)則一兩周,可農(nóng)時(shí)不等人,如果不在合適的時(shí)間獲得資金,即便批下貸款,意義也不大了。這就是為什么一些貸款的利率高一些,農(nóng)戶也能接受,因?yàn)檫@些貸款來(lái)得更及時(shí)。”余華陽(yáng)說(shuō)。
同樣是貸款,衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款的“表現(xiàn)”怎么樣?“我在申請(qǐng)時(shí)沒(méi)有提交任何紙質(zhì)材料,沒(méi)做房產(chǎn)抵押,也沒(méi)見(jiàn)過(guò)客戶經(jīng)理,只是在支付寶里點(diǎn)了幾下,和天上的衛(wèi)星‘說(shuō)說(shuō)話’就獲得了貸款,手續(xù)非常簡(jiǎn)單,放款也特別快,而且隨借隨還。”劉迎鋒說(shuō)。
這是如何做到的?“從決定要做一款專門針對(duì)農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品開(kāi)始,我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就圍繞著農(nóng)戶的真實(shí)需求展開(kāi)。”鄒建兵說(shuō),和天上的衛(wèi)星“說(shuō)話”并不意味著不“接地氣”,從去年7月項(xiàng)目正式立項(xiàng)開(kāi)始,銀行團(tuán)隊(duì)一邊在多個(gè)省份的田間地頭進(jìn)行調(diào)研,了解農(nóng)戶需求,一邊將獲得的數(shù)據(jù)不斷輸入授信模型,推進(jìn)產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)。目前,運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)發(fā)放的貸款,單戶授信額度從最初的幾萬(wàn)元,最高已可以達(dá)到100萬(wàn)元。
這么高的信用貸款額度,銀行如何控制風(fēng)險(xiǎn)?鄒建兵說(shuō),網(wǎng)商銀行搭建的授信模型會(huì)從多種渠道獲取農(nóng)戶的信用情況,比如農(nóng)戶的身份信息、信用歷史、田地情況等。“也許有人疑惑,萬(wàn)一農(nóng)戶在‘畫地’的時(shí)候把別人的地畫到自己家里怎么辦?其實(shí),‘畫地’只是農(nóng)戶自我驗(yàn)證信用的方式之一,我們通過(guò)和地方政府合作,已掌握了一些當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的種植情況,這可以和‘畫地’的結(jié)果進(jìn)行交叉驗(yàn)證,從而幫助我們更好地了解農(nóng)戶。”
好產(chǎn)品還需多應(yīng)用
“往往哥哥用了,就會(huì)拉著弟弟一起用,一個(gè)村的農(nóng)戶用了,鄰近村子的使用者也會(huì)變多”
雖然具備很多優(yōu)勢(shì),但作為一款純線上產(chǎn)品,衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款想要大面積推廣、逐漸取得農(nóng)戶信賴也并非易事。
“最初有人給我打電話,自稱是銀行工作人員,問(wèn)我需不需要貸款,還說(shuō)只憑信用就可以申請(qǐng),我當(dāng)時(shí)根本不信,直接把電話掛了。”吳風(fēng)波說(shuō)。
對(duì)于吳風(fēng)波這樣的反應(yīng),鄒建兵并不奇怪。“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,沒(méi)有一家線下網(wǎng)點(diǎn),與傳統(tǒng)銀行相比確實(shí)在一些方面處于劣勢(shì)。”鄒建兵說(shuō),傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在線下,農(nóng)戶天天都能看見(jiàn),就會(huì)產(chǎn)生更多信任感。
“要想取得農(nóng)戶信賴,就得產(chǎn)品過(guò)硬,服務(wù)到位。”鄒建兵說(shuō),一方面,衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款確實(shí)能夠在一定程度上解決農(nóng)戶的資金難題,尤其是申請(qǐng)方便、放款迅速,比較受農(nóng)戶歡迎。“從實(shí)踐看,往往哥哥用了,就會(huì)拉著弟弟一起用,一個(gè)村的農(nóng)戶用了,鄰近村子的使用者也會(huì)變多。這樣一傳十、十傳百,產(chǎn)品的‘名氣’就慢慢打出來(lái)了。”另一方面,盡管是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,網(wǎng)商銀行不是只在線上下功夫,也會(huì)進(jìn)行線下推廣。
在成本控制方面,銀行也頗有成效。數(shù)據(jù)顯示,相比于傳統(tǒng)銀行發(fā)放一筆貸款動(dòng)輒需要幾百上千元的成本,完成一筆衛(wèi)星遙感技術(shù)貸款,即便算上線下推廣的費(fèi)用也僅需要2.3元。“長(zhǎng)期為農(nóng)戶做好金融服務(wù),控制好成本才能使我們有足夠動(dòng)力。”鄒建兵說(shuō)。
9月上旬,吳風(fēng)波在手機(jī)上完成了貸款申報(bào)。在衛(wèi)星遙感技術(shù)的支持下,他的貸款額度從3000元瞬間提升到了5萬(wàn)元。“不用抵押、擔(dān)保,貸款額度提高了,利率卻不高。”吳風(fēng)波說(shuō),這下他惦記好久的那臺(tái)秸稈打包機(jī)終于可以入手了。
同樣開(kāi)心的還有劉迎鋒。“有了這筆貸款,我打算繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模,除水稻外再種些經(jīng)濟(jì)作物,比如蔬菜和中草藥。”
非遺傳承人經(jīng)營(yíng)企業(yè)憑證書最高能申請(qǐng)貸款300萬(wàn)元
“徽藝貸”成了“及時(shí)雨”
老作坊煥發(fā)新活力
“以前老鄉(xiāng)空有一身技藝,卻沒(méi)法貸到款,生意總也做不大,現(xiàn)在‘徽藝貸’讓手藝人憑借自己的技藝就能直接獲得貸款”
秋天的黃山,天高氣清,草深果紅。黃山風(fēng)景區(qū)西大門山腳下,近處馬頭墻黑白相映,遠(yuǎn)處山嶺間霧氣氤氳,好一派徽州氣象。安徽黃山市黃山區(qū)焦村鎮(zhèn)龍?jiān)创宕迕窠剐略墓欧ㄕビ妥鞣?,就坐落在這里。
轉(zhuǎn)過(guò)街角,還未進(jìn)門,“嘿!呀!嘿!呀!”的號(hào)子聲就傳進(jìn)了記者耳朵,空氣中飄著濃郁油香。“古法榨油在這里已經(jīng)傳承300多年,我16歲拜師學(xué)藝,干了47年。”老焦膚色黝黑、手掌厚實(shí)、手指粗壯,一看就是個(gè)長(zhǎng)年干活計(jì)的人。
脫粒、去殼、磨碾、蒸坯、包餅、上榨……古法榨油要經(jīng)過(guò)多道工序,步驟繁多。“別看是小作坊,這門手藝也是非物質(zhì)文化遺產(chǎn)哩!”老焦打開(kāi)了“話匣子”。
說(shuō)話間,老焦開(kāi)始進(jìn)行古法榨油中最關(guān)鍵的一步——榨油。只見(jiàn)他在榨樘里用石塊壓牢了十幾塊菜籽餅,在榨機(jī)上裝好木頭楔子,便擺動(dòng)起三四米長(zhǎng)、200多斤重的大木錘。碩大的木錘在老焦手里格外“聽(tīng)話”。“出油了!”伴隨著“砰砰”的撞擊聲和“嘿呀”的號(hào)子聲,金黃的菜籽油慢慢從榨樘里流了出來(lái)。
老焦的作坊不大,整齊擺放著三臺(tái)榨機(jī)。他帶記者走進(jìn)作坊的里間,那里擺了五六口大缸。“這一缸油有500斤,那一缸有900斤。”挪開(kāi)大木蓋子,滿滿一缸菜籽油晃動(dòng)著似要躍出缸口。
“老焦啊,上次我來(lái)的時(shí)候還沒(méi)這么多油,幾個(gè)月就新產(chǎn)了這么多,你這兒快裝不下嘍。”和記者同行的建設(shè)銀行黃山市分行黃山區(qū)支行行長(zhǎng)程永立笑著說(shuō)。
“有了你們的貸款,這活不就更好干了嗎?”老焦說(shuō)著打開(kāi)了倉(cāng)庫(kù)門,滿庫(kù)的麻袋映入眼簾。“今年年景好,菜籽又大又飽滿,出油率很高,有了‘徽藝貸’提供的50萬(wàn)元貸款,我一下收了十幾萬(wàn)斤菜籽,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有保障。”老焦說(shuō)。
開(kāi)心的不只老焦。“老焦人實(shí)在,別人收菜籽都是2塊3毛錢一斤,他最高能給到2塊7毛錢一斤,我們都愿意賣給他,今年一下子就收了我們家6萬(wàn)斤菜籽,錢款一次付清。”安徽黟縣宏潭鄉(xiāng)佘溪村村民方啟峰說(shuō)。
這個(gè)讓老焦和鄉(xiāng)親們獲益的“徽藝貸”是什么?“以前老鄉(xiāng)空有一身技藝,卻沒(méi)法貸到款,生意總也做不大,現(xiàn)在‘徽藝貸’讓手藝人憑借自己的技藝就能直接獲得貸款。”建行黃山市分行普惠金融部總經(jīng)理胡雪生告訴記者,“徽藝貸”是他們今年新推出的一款貸款產(chǎn)品,授信時(shí),只要是非遺傳承人,在正常經(jīng)營(yíng)的情況下,就能申請(qǐng)到最高300萬(wàn)元的純信用貸款。
萬(wàn)安羅盤制作技藝、徽硯制作技藝……在黃山市,像古法榨油這樣的非遺項(xiàng)目還有很多。胡雪生指著手里的黃山市非遺傳承人名單如數(shù)家珍地說(shuō):“像老焦一樣,資金短缺往往成為制約非遺傳承人發(fā)展的重要因素,‘徽藝貸’專門針對(duì)他們的融資難題,讓手藝人能更方便快捷地獲得資金支持。”
好產(chǎn)品突破“準(zhǔn)生”難
“‘徽藝貸’的誕生其實(shí)充滿曲折,因?yàn)樗缭絺鹘y(tǒng)小微貸款模式的一些障礙”
“徽藝貸”好在哪兒?老焦有發(fā)言權(quán)。
“過(guò)去想貸款,房產(chǎn)土地是個(gè)寶,辦手續(xù)煩得不得了。”老焦回憶說(shuō),以前銀行一般只認(rèn)房產(chǎn)證、村里出具的土地證明等,不辦抵押不給貸款,材料加起來(lái)有好幾本書那么厚,光簽字就得半個(gè)多小時(shí)。“手藝人沒(méi)有抵押物,貸款基本不可能。”
“徽藝貸”不一樣。“只要提供非遺傳承人證書、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等幾樣材料就可以,不需任何抵押和擔(dān)保,年利率只有3.75%。”老焦說(shuō),不僅手續(xù)簡(jiǎn)單,針對(duì)非遺手藝人“越老越吃香”的實(shí)際情況,“徽藝貸”還打破60歲以上客戶不能放貸的限制,讓很多老藝人更好施展才華、傳承技藝。
這樣的好產(chǎn)品,為啥現(xiàn)在才推出?“‘徽藝貸’的誕生其實(shí)充滿曲折,因?yàn)樗缭絺鹘y(tǒng)小微貸款模式的一些障礙。”胡雪生的思緒回到了一年前,“產(chǎn)品立項(xiàng)之初,分行組織開(kāi)了幾次會(huì)探討可行性,作為主要牽頭人,我當(dāng)時(shí)壓力特別大。”
“第一次開(kāi)會(huì),大家拋出的全是質(zhì)疑。”胡雪生回憶說(shuō),有人擔(dān)心沒(méi)有抵押和擔(dān)保,借款人拿到錢就跑了;也有人質(zhì)疑貸款利率太低,銀行根本不賺錢;還有人直截了當(dāng)?shù)卣f(shuō):“傳承非遺是文化部門的責(zé)任,和我們銀行有什么關(guān)系?”經(jīng)過(guò)幾番激烈爭(zhēng)論后,“徽藝貸”始終無(wú)法取得“準(zhǔn)生證”。胡雪生干脆提議,請(qǐng)相關(guān)同事去實(shí)地考察后再下結(jié)論。
百聞不如一見(jiàn),實(shí)地考察讓很多人改變了最初的看法,程永立就是其中之一。
“多年經(jīng)驗(yàn)告訴我,保證資金安全,就要先對(duì)客戶人品做全面了解。”程永立說(shuō),第一次來(lái)到老焦的作坊,他只是簡(jiǎn)單詢問(wèn)了一下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,出門后扭頭就進(jìn)了老焦鄰居家。
“老焦這人不錯(cuò),平時(shí)鄉(xiāng)親賣給他菜籽,都是約定好一斤菜籽折算幾兩油。他接手這個(gè)作坊幾十年了,從沒(méi)短過(guò)別人一兩油,每一筆賬都清清楚楚,不信你去他辦公室看看。”聽(tīng)了鄰居介紹,程永立將信將疑地來(lái)到老焦的辦公室。果真,墻上密密麻麻掛滿了幾十個(gè)像日歷牌一樣的賬本,最早的竟能追溯到上個(gè)世紀(jì)80年代。
一次不夠,第二次造訪時(shí),程永立心里還在犯嘀咕。“老焦是非遺項(xiàng)目區(qū)級(jí)傳承人,作坊去年現(xiàn)金流水200萬(wàn)元左右,理論上可以貸款50萬(wàn)元,可小微企業(yè)現(xiàn)金流水不一定靠譜,一紙傳承人證書真的值50萬(wàn)元嗎?”
“沒(méi)想到這次還沒(méi)走到門口,我就下定決心給他貸款了。”程永立說(shuō),再訪老焦作坊時(shí),剛拐進(jìn)街角,就看到一排旅游大巴停在門口,拉來(lái)眾多慕名參觀古法榨油技藝的游客。
這讓心存疑慮的程永立放了心,“我們的經(jīng)驗(yàn)是,一看非遺傳承人級(jí)別證明,二看客戶信用,三看企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況,這樣就能有效防控風(fēng)險(xiǎn)。綜合各種因素判斷,老焦這個(gè)手藝既有經(jīng)濟(jì)價(jià)值又有文化價(jià)值,完全可以放貸。”
在走訪調(diào)研40多戶非遺傳承人后,胡雪生的想法漸漸取得大多數(shù)同事的支持,“徽藝貸”在今年4月正式推出。建行黃山市分行行長(zhǎng)方志明介紹,截至9月末,建行黃山市分行已運(yùn)用“徽藝貸”支持了包括老焦在內(nèi)的29戶非遺傳承人和小微企業(yè),貸款余額1500多萬(wàn)元,目前未出現(xiàn)不良貸款。“雖然推出時(shí)間不長(zhǎng),但一推出就得到市場(chǎng)認(rèn)可,建行安徽省分行已在全省推廣。”方志明說(shuō)。
小貸款發(fā)揮大作用
“‘徽藝貸’在促進(jìn)非遺技藝保護(hù)、傳承、再創(chuàng)新方面發(fā)揮出重要作用,讓人們看到了手藝人的價(jià)值所在,這也是我們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)的初衷”
推動(dòng)銀企良性互動(dòng)、促進(jìn)非遺技藝保護(hù)傳承……“徽藝貸”發(fā)揮了大作用。
——讓非遺技藝得到更好傳承和創(chuàng)新。
“爸爸,我也打算學(xué)習(xí)榨油手藝,回作坊跟您一起干。”老焦的油坊生意越做越大,讓原本想改行的兒子動(dòng)了心。“這是兒子第一次這么和我說(shuō),看來(lái)這手藝后繼有人了!”老焦很高興。
改變不僅發(fā)生在老焦家。鄭影君是黃山市柏翰堂雕刻工作室的負(fù)責(zé)人,也是一名徽州三雕的市級(jí)非遺傳承人。今年5月,他獲得了70萬(wàn)元“徽藝貸”純信用貸款,年利率與老焦一樣,都是3.75%。
“有了‘徽藝貸’的支持,我能更深入地鉆研木雕技藝。”鄭影君說(shuō),他用貸款資金購(gòu)買了一塊極為難得的沉香。“這塊沉香可以雕刻成臂擱,寫毛筆字時(shí)用來(lái)支撐胳膊。據(jù)我了解,以前還沒(méi)有人用沉香雕過(guò)臂擱,得好好琢磨一下。”
“‘徽藝貸’在促進(jìn)非遺技藝保護(hù)、傳承、再創(chuàng)新方面發(fā)揮出重要作用,讓人們看到了手藝人的價(jià)值所在,這也是我們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)的初衷。”胡雪生說(shuō)。
——探索出小微貸款良性互動(dòng)新模式。
經(jīng)常和小微客戶打交道,其中不少是非遺傳承人,胡雪生對(duì)他們面臨的資金困難很了解,但如何才能讓手藝變貸款,答案并不簡(jiǎn)單。
胡雪生介紹,非遺傳承人是各級(jí)政府評(píng)選出來(lái)的,條件十分嚴(yán)格,有的五年十年才評(píng)一次,這既是對(duì)傳承人技藝的評(píng)定,也是對(duì)他們信用的肯定,選擇這個(gè)作為貸款多少的參考標(biāo)準(zhǔn),再加上對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流的審慎查驗(yàn),就能在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為小微企業(yè)提供有力支持。
銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)是唇齒相依的關(guān)系。“‘徽藝貸’的不少客戶屬于黃山市重點(diǎn)培育的行業(yè),把這塊服務(wù)做好能為我們積累一批高質(zhì)量客戶。”程永立認(rèn)為,雖然現(xiàn)在“徽藝貸”的利率比較低,有時(shí)甚至低于資金成本,銀行放貸可能虧錢,但只要這些客戶的經(jīng)營(yíng)越來(lái)越好,“盤子”就會(huì)越做越大,為銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下基礎(chǔ)。
——突破了傳統(tǒng)貸款方式的“禁區(qū)”。
“徽藝貸”的探索,引發(fā)了商業(yè)銀行的思考。既然非遺傳承人能夠憑借自身技藝獲得貸款,那么科學(xué)家、高級(jí)工程師、高級(jí)技工也可以通過(guò)技術(shù)獲得貸款。
“人才是重要發(fā)展資源。”建設(shè)銀行安徽省分行副行長(zhǎng)葉紅云告訴記者,與“徽藝貸”模式類似,目前建行在山東、江蘇等省份已經(jīng)開(kāi)始探索和落地“人才貸”的實(shí)踐,擁有各類“高端人才”“領(lǐng)軍人才”的企業(yè),可以按照人才等級(jí)獲得不同程度的信貸支持。
“過(guò)去銀行重視‘物’的價(jià)值,‘人’的價(jià)值難以確定,但現(xiàn)在技藝、技術(shù)等逐漸有了客觀的評(píng)價(jià)體系,‘人’的價(jià)值也逐漸受到銀行的認(rèn)可。”葉紅云說(shuō)。
“嘿!呀!嘿!呀!”老焦的作坊里又響起了號(hào)子聲。
“老焦!打點(diǎn)油!”“好嘞!”老焦熟練地拿起油斗對(duì)準(zhǔn)油壺。“現(xiàn)在客人多了,菜籽油供不應(yīng)求,我打算再增加6臺(tái)榨機(jī)。”老焦擦了擦作坊的招牌,笑著說(shuō)道。
“一企一策”定制融資方案,助力企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理
金融輔導(dǎo)隊(duì) 服務(wù)上門來(lái)
為企業(yè)定制融資方案
“銀行主動(dòng)上門,幫企業(yè)解決資金難題,今年產(chǎn)值有望翻一番。”
從山東濟(jì)南市主城區(qū)出發(fā),驅(qū)車近兩小時(shí),便來(lái)到了位于濟(jì)陽(yáng)區(qū)新市鎮(zhèn)的銘威農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)有限公司。在這里,玉米秸稈等廢料“搖身一變”,被加工成橡膠助劑、生物拋光料等高附加值產(chǎn)品,去年公司銷售收入近5000萬(wàn)元。
去年,公司負(fù)責(zé)人賈寶坤盤算著如何讓公司發(fā)展更上層樓,正巧有一件事觸發(fā)了他建新廠房、擴(kuò)大生產(chǎn)的念頭。
舊廠環(huán)境、設(shè)備較差,連地面硬化都沒(méi)做,一腳一個(gè)泥印子。有一次,一位海外客戶來(lái)廠房實(shí)地考察,沒(méi)走兩步,皮鞋就變得灰不溜秋,客戶立馬就皺起了眉頭。“當(dāng)時(shí)真怕他轉(zhuǎn)身就走了。”賈寶坤說(shuō),幸虧企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量過(guò)硬,這才說(shuō)服客戶、拿下訂單。
然而,要建設(shè)現(xiàn)代化廠房、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模談何容易。“企業(yè)平??恐杂匈Y金、找朋友借錢等維持經(jīng)營(yíng),哪來(lái)那么多錢建新廠?”賈寶坤有些無(wú)奈。
沒(méi)想過(guò)找銀行貸款?“公司位置比較偏僻,平常埋頭搞生產(chǎn),沒(méi)研究過(guò)怎么貸款,銀行總不能主動(dòng)上門‘送錢’吧?”他想想還是算了。
沒(méi)想到,銀行真的上門了。4月末,中國(guó)銀行濟(jì)南分行金融輔導(dǎo)隊(duì)聯(lián)系他,想上門看看。輔導(dǎo)隊(duì)里不但有銀行工作人員,還有律師、進(jìn)出口保險(xiǎn)公司員工、券商工作人員等。
可賈寶坤心中頗有疑慮:自己從沒(méi)跟金融機(jī)構(gòu)打過(guò)交道,這“金融輔導(dǎo)隊(duì)”更是沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。他們來(lái)能做什么?
初進(jìn)廠房,金融輔導(dǎo)隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)曹維國(guó)也犯了嘀咕:廠子這么簡(jiǎn)陋,公司經(jīng)營(yíng)能行嗎?
沒(méi)成想,通過(guò)當(dāng)面交談、現(xiàn)場(chǎng)參觀、查看企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況,曹維國(guó)的印象有了180度轉(zhuǎn)變:別看廠房不起眼,公司創(chuàng)新能力卻十分了得,23項(xiàng)實(shí)用新型專利和2項(xiàng)發(fā)明專利、高新技術(shù)企業(yè)證書等擺得滿滿當(dāng)當(dāng),產(chǎn)品更是供不應(yīng)求,當(dāng)?shù)剌喬?、醫(yī)藥龍頭企業(yè)都是公司客戶;公司生產(chǎn)模式節(jié)能環(huán)保,解決了秸稈處理問(wèn)題,還能帶動(dòng)不少玉米種植戶增收。這些都讓他對(duì)企業(yè)前景充滿信心。
而制約企業(yè)獲得融資支持的原因,一是企業(yè)平時(shí)疏于同銀行聯(lián)系,二是缺少抵押擔(dān)保。
聽(tīng)賈寶坤講起他想建新廠的來(lái)由,曹維國(guó)拿定了主意:“我們這回主動(dòng)上門,就是來(lái)為你們制定融資方案,幫助蓋新廠房!”
缺抵押擔(dān)保怎么辦?“該公司是高新技術(shù)企業(yè),擁有多項(xiàng)發(fā)明專利,符合中行‘科技成果轉(zhuǎn)化貸’要求,可享受最高1000萬(wàn)元的信用貸款。”曹維國(guó)說(shuō)。
如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制?曹維國(guó)說(shuō),這種貸款充分用好當(dāng)?shù)胤龀指咝录夹g(shù)企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策,如果貸款發(fā)生損失,財(cái)政將給予30%補(bǔ)償,銀行放貸意愿更強(qiáng)。
此外,考慮到從企業(yè)新建廠房到產(chǎn)能充分釋放大約需要一年半,傳統(tǒng)一年期貸款不適應(yīng)企業(yè)發(fā)展周期,曹維國(guó)將貸款期限擴(kuò)展為3年,結(jié)合企業(yè)建廠資金需求提供800萬(wàn)元中期流動(dòng)資金貸款。“加上企業(yè)部分自有資金,不僅能建新廠房,還能建設(shè)產(chǎn)學(xué)研基地,為企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展道路上再添把勁兒!”曹維國(guó)說(shuō)。
好事多磨。賈寶坤以為事情落定了,沒(méi)想到又出現(xiàn)波折。貸款辦理過(guò)程中,發(fā)現(xiàn)企業(yè)未在有關(guān)部門“科技型中小企業(yè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)”中備案,不符合貸款要求。得知這一情況,曹維國(guó)立刻幫企業(yè)完成“國(guó)家科技型中小企業(yè)”評(píng)價(jià)認(rèn)定工作,并主動(dòng)幫助企業(yè)財(cái)務(wù)人員報(bào)批授信材料。沒(méi)過(guò)多久,800萬(wàn)元貸款便到了賬。
“銀行主動(dòng)上門,幫企業(yè)解決資金難題,今年產(chǎn)值有望翻一番,金融輔導(dǎo)隊(duì)確實(shí)管用!”賈寶坤說(shuō),金融輔導(dǎo)隊(duì)還幫助公司與中國(guó)進(jìn)出口保險(xiǎn)公司達(dá)成合作協(xié)議,通過(guò)保險(xiǎn)工具擴(kuò)大出口份額;與中介機(jī)構(gòu)溝通對(duì)接,商討未來(lái)進(jìn)行直接融資事宜,全面幫助企業(yè)解決資金難題。
記者采訪曹維國(guó)時(shí),他正計(jì)劃著去已經(jīng)建成的新廠房看看。“輔導(dǎo)工作不是一時(shí)的,我們會(huì)定期到企業(yè)走訪調(diào)查,如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)有新困難,我們還會(huì)繼續(xù)幫助企業(yè)解決問(wèn)題。”曹維國(guó)說(shuō)。
幫企業(yè)提升管理水平
“金融輔導(dǎo)隊(duì)幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理,還免費(fèi)提供ERP企業(yè)管理系統(tǒng)。”
今年以來(lái),像銘威農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)有限公司這樣享受到金融輔導(dǎo)隊(duì)貼心服務(wù)、獲得融資支持的企業(yè)還有很多。比如,恒豐銀行推出“海洋牧場(chǎng)網(wǎng)箱貸”,先以信用放款方式支持企業(yè)建設(shè)智能網(wǎng)箱,項(xiàng)目建成后再追加辦理網(wǎng)箱使用權(quán)抵押,并以企業(yè)獲得的財(cái)政補(bǔ)貼及水產(chǎn)銷售收入還貸;山東煙臺(tái)市十二學(xué)教育科技有限公司是一家從事中小學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育的科技型小微企業(yè),依靠人才優(yōu)勢(shì)獲得“科技人才創(chuàng)業(yè)貸”等。
什么是金融輔導(dǎo)隊(duì)?具體來(lái)說(shuō),就是由銀行合理搭配不同崗位員工,一般由1名中層干部和2名業(yè)務(wù)骨干組建而成,并由有關(guān)部門從證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)選派服務(wù)專員進(jìn)行配合,定點(diǎn)幫扶創(chuàng)新能力強(qiáng)、有發(fā)展?jié)摿Α⑷谫Y需求迫切的民營(yíng)小微企業(yè),“一企一策、一問(wèn)題一方案”,為企業(yè)量身定制個(gè)性化融資方案。目前,山東省共組建金融輔導(dǎo)隊(duì)1969支,累計(jì)幫助8847家企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資2254億元。
賈寶坤說(shuō),金融輔導(dǎo)隊(duì)帶來(lái)的不只是融資支持。“以往,我們向農(nóng)戶收購(gòu)秸稈時(shí),有時(shí)采取現(xiàn)金交易,沒(méi)有入賬。金融輔導(dǎo)隊(duì)一一指出了這類財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、賬務(wù)記錄不全等問(wèn)題,并幫我們規(guī)范和完善了財(cái)務(wù)管理制度。”他說(shuō)。
對(duì)山東臨清市輝華木業(yè)有限公司來(lái)說(shuō),金融輔導(dǎo)隊(duì)也給企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了新變化。
公司負(fù)責(zé)人朱玉蘭說(shuō),企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)木材加工業(yè)務(wù),去年實(shí)現(xiàn)銷售收入1012萬(wàn)元,生意日漸紅火,自己卻多了煩惱:“公司壯大了,管理得跟上,原先家庭作坊式的管理行不通啊。”
建設(shè)銀行聊城分行金融輔導(dǎo)隊(duì)主動(dòng)與企業(yè)對(duì)接,上門蹲點(diǎn)調(diào)研??窜囬g、查倉(cāng)庫(kù)、翻賬目、談情況……輔導(dǎo)隊(duì)對(duì)企業(yè)有了全面深入的了解后,不僅為公司免抵押、擔(dān)保提供100萬(wàn)元授信,還為朱玉蘭送上了一份驚喜——為企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理輔導(dǎo)。
“制訂生產(chǎn)銷售計(jì)劃、規(guī)范固定資產(chǎn)和財(cái)務(wù)管理、健全員工激勵(lì)約束機(jī)制……真沒(méi)想到,金融輔導(dǎo)隊(duì)幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理,還免費(fèi)提供ERP企業(yè)管理系統(tǒng),并仔細(xì)講解、幫助我學(xué)習(xí)使用。”朱玉蘭說(shuō),現(xiàn)在,公司采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、銷售、資金、人事等管理都實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化,“我用手機(jī)就可以查看和管理,效率高多了!”
“金融輔導(dǎo)隊(duì)在滿足企業(yè)融資需求的同時(shí),還根據(jù)企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的難題和訴求,有針對(duì)性地提供優(yōu)化企業(yè)管理、信用培育提升和法律咨詢等多元化服務(wù),更好發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。”山東省地方金融監(jiān)督管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理,管理能力提升,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低,受益的不只是企業(yè)。
“對(duì)銀行而言,這有利于更好掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,同時(shí)更加有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。”建設(shè)銀行聊城分行行長(zhǎng)李清華說(shuō),“輔導(dǎo)工作將根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化和實(shí)際需求,不斷完善幫扶方案,落實(shí)幫扶措施,助力被輔導(dǎo)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。”
助企業(yè)享受政策優(yōu)惠
“金融輔導(dǎo)隊(duì)向我們?cè)敿?xì)介紹了一系列惠企政策,還幫我們申請(qǐng)和辦理了相應(yīng)優(yōu)惠,減輕了企業(yè)資金壓力。”
今年以來(lái),為支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn),多項(xiàng)惠企政策接連出臺(tái)。積極推動(dòng)政策落實(shí),幫助符合條件的企業(yè)應(yīng)享盡享優(yōu)惠政策,也是金融輔導(dǎo)工作的重要內(nèi)容。
朱玉蘭說(shuō),企業(yè)平時(shí)忙于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),對(duì)一些惠企政策了解不多,不清楚如何辦理。“金融輔導(dǎo)隊(duì)向我們?cè)敿?xì)介紹了企業(yè)稅費(fèi)減免和緩繳、水電費(fèi)用減免、財(cái)政貼息、降低企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率等一系列惠企政策,還幫我們申請(qǐng)和辦理了相應(yīng)優(yōu)惠,減輕了企業(yè)資金壓力。”朱玉蘭說(shuō)。
在實(shí)踐中,金融輔導(dǎo)隊(duì)發(fā)現(xiàn),有的民營(yíng)小微企業(yè)對(duì)優(yōu)惠政策關(guān)注度不夠,也缺少專業(yè)金融人才。“針對(duì)這一情況,金融輔導(dǎo)隊(duì)要當(dāng)好政府部門和企業(yè)間的聯(lián)絡(luò)員、宣講員、輔導(dǎo)員,變‘企業(yè)找政策’為‘送政策上門’,讓惠企政策落實(shí)到位。”李清華說(shuō)。
金融輔導(dǎo)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)和積累的有效經(jīng)驗(yàn),也推動(dòng)了有關(guān)部門進(jìn)一步提升服務(wù)水平。
威海市針對(duì)當(dāng)?shù)刂行『.a(chǎn)品企業(yè)庫(kù)存價(jià)格波動(dòng)大、貯存難、變現(xiàn)難等情況,積極推動(dòng)金融輔導(dǎo)隊(duì)與威海國(guó)際海洋商品交易中心合作,引入其作為第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu),對(duì)輔導(dǎo)企業(yè)海產(chǎn)品庫(kù)存進(jìn)行專業(yè)化、可視化動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押管理,同時(shí)引進(jìn)當(dāng)?shù)貪O業(yè)龍頭企業(yè)作為回購(gòu)方,一旦輔導(dǎo)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),回購(gòu)方第一時(shí)間按押品估值72.25%買下押品直接生產(chǎn)加工。通過(guò)這種方式,有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn),累計(jì)為11家企業(yè)發(fā)放動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款約7000萬(wàn)元。
此外,山東省地方金融監(jiān)管局開(kāi)發(fā)上線金融輔導(dǎo)系統(tǒng),提供政策解讀和培訓(xùn)、金融產(chǎn)品咨詢、輔導(dǎo)案例推介等服務(wù),讓金融輔導(dǎo)更高效。目前,該系統(tǒng)還實(shí)現(xiàn)了輔導(dǎo)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)提取、企業(yè)融資對(duì)接和監(jiān)測(cè)、調(diào)度督導(dǎo)評(píng)價(jià)等功能,更好推動(dòng)金融輔導(dǎo)工作見(jiàn)實(shí)效。
“下一步,將繼續(xù)深化政府部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)間的溝通合作,進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境。”山東省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
山東銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),今年以來(lái),山東銀行業(yè)在提升小微金融供給、暢通對(duì)接渠道、降低融資成本等方面取得積極成效,上半年銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額6307.04億元,較年初增加1220.6億元。
在內(nèi)蒙古興安盟科右中旗,農(nóng)牧民可以用牛作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款
新型抵押貸 帶來(lái)好日子
農(nóng)牧民遇上新鮮事
“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛。大半年時(shí)間,我就有了80頭牛”
碧云天、牧草黃。初冬時(shí)節(jié),一望無(wú)際的五角楓林,如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯。
“牛群過(guò)來(lái)了!”不知誰(shuí)突然一聲高喊。
記者抬眼望去,伴隨著一陣陣“哞哞”聲,一個(gè)個(gè)白色、黃色的“小點(diǎn)”慢慢地由小變大。再向遠(yuǎn)望,一個(gè)漢子正騎著一匹高頭大馬,靈活地在牛群中穿梭。人們管他叫老吳,是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民。
記者想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛。“眼前這些牛以基礎(chǔ)母牛為主,總共有68頭。”老吳利落地翻身下馬,解答了記者的疑問(wèn)。
“68頭,嘖嘖!你可別小瞧了這些牛,按一頭牛犢1.2萬(wàn)元、一頭基礎(chǔ)母牛2萬(wàn)元計(jì)算,保守估計(jì),這些牛的價(jià)值接近百萬(wàn)元了。”同行的一位養(yǎng)牛行家說(shuō)道。
令人驚訝的是,去年年底,老吳還只有26頭牛。11個(gè)多月的時(shí)間,他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多,這是怎么做到的?“多虧?;铙w抵押貸款,幫了大忙!”老吳笑著說(shuō),今年1月,他用11頭基礎(chǔ)母牛做抵押,向農(nóng)行申請(qǐng)了30萬(wàn)元貸款。正是這筆錢,讓他的日子更紅火。
房產(chǎn)做抵押不稀奇,卻很少聽(tīng)說(shuō)牛做抵押。“和以房產(chǎn)、土地等做抵押物不同,?;铙w抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長(zhǎng)劉顯慧說(shuō),這種新的貸款模式在緩解抵押物不足、盤活活體牲畜資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。
過(guò)去,由于缺少抵押物,農(nóng)牧民難以獲得信貸資金支持。“牧區(qū)過(guò)去流傳著一句話:‘家財(cái)萬(wàn)貫,帶毛的不算’。這句話的意思是,牛羊等牲畜很容易受到氣候、疫病等因素的影響,比如一夜大雪就可能讓所有的羊都死了。”劉顯慧說(shuō),正因如此,銀行往往不敢將牛羊作為貸款抵押物,而農(nóng)牧民除了牛羊之外,通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物,這就導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)他們無(wú)法得到信貸資金支持。
得不到信貸資金支持,農(nóng)牧民很難持續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。“過(guò)去要想改善生活或者再買牛,我只能賣牛,養(yǎng)殖規(guī)模很難擴(kuò)大,收入提高也比較慢。”老吳說(shuō)。
?;铙w抵押貸款的出現(xiàn)改變了這種買賣“循環(huán)”。
先看養(yǎng)殖規(guī)模。“我獲得貸款后買了22頭基礎(chǔ)母牛,這些母牛全都生下了牛犢,部分原有的母牛也生下了牛犢。大半年時(shí)間,我就有了80頭牛。”老吳說(shuō)。
再看收入情況。老吳給記者算了一筆賬:9月下旬,他將80頭牛中的12頭公牛賣掉,掙了12萬(wàn)元,這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬(wàn)元,余下的可以作為日常生活開(kāi)銷和養(yǎng)牛支出。到明年,這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢,按照其中一半為公牛計(jì)算,賣掉至少可以再掙20萬(wàn)元。
貸款幫助老吳擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模,隨著牛數(shù)量的增加,他的收入也水漲船高。“?;铙w抵押貸款拓寬了抵押物范圍,盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價(jià)值,對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義。”人民銀行興安盟中心支行行長(zhǎng)王維民說(shuō)。
貸款要過(guò)三道關(guān)
獲取客戶關(guān)、價(jià)值評(píng)估關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān),銀行過(guò)了這三道關(guān),就能把?;铙w抵押貸款發(fā)放到農(nóng)牧民手上
給農(nóng)牧民發(fā)放?;铙w抵押貸款,銀行至少要過(guò)三道關(guān)。
第一道關(guān)是獲取客戶關(guān)。
科右中旗下轄6個(gè)鎮(zhèn)、6個(gè)蘇木、173個(gè)嘎查,面積1.5萬(wàn)平方公里,人口25萬(wàn)多人。“行里的客戶經(jīng)理即使人人下鄉(xiāng),12個(gè)人也是捉襟見(jiàn)肘。”劉顯慧說(shuō)。
另一方面,?;铙w抵押貸款對(duì)客戶資質(zhì)要求比較高。“要對(duì)牛做活體抵押,就得清楚客戶家中牛的真實(shí)情況,比如數(shù)量、年齡等,也要對(duì)客戶的家庭情況和信用水平有充分了解,而銀行客戶經(jīng)理難以全面掌握這些信息。”劉顯慧說(shuō)。
為此,銀行選擇尋求政府部門幫助獲取符合要求的客戶。“青玉去村民家里的次數(shù)多了以后,甚至連村民家的牛什么時(shí)候生犢都知道。”讓劉顯慧贊不絕口的青玉,是科右中旗好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng),也是銀行在好腰蘇木鎮(zhèn)的好“幫手”。
“銀行客戶經(jīng)理將貸款客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)告訴我,我就把相關(guān)信息通過(guò)微信、電話等方式傳遞給村民。村民將需求報(bào)上來(lái),村里開(kāi)會(huì)確定提交給銀行的推薦名單。”青玉說(shuō),在會(huì)上,村民的養(yǎng)牛數(shù)量、信用水平等都會(huì)被拿來(lái)充分討論。
“通過(guò)這種方式,今年好腰蘇木鎮(zhèn)已經(jīng)向我們分三批推薦了200多戶村民作為客戶,銀行獲取客戶更容易了,客戶的資質(zhì)也更有保證了。”劉顯慧說(shuō)。
第二道關(guān)是價(jià)值評(píng)估關(guān)。
要將牛作為抵押物,就必須評(píng)估牛的價(jià)值。“活體抵押之所以在一些地方難以推行,很大程度上就是因?yàn)樯蠡铙w不容易評(píng)估價(jià)值,也就沒(méi)辦法確定貸款額度。”王維民說(shuō)。
應(yīng)該如何評(píng)估牛的價(jià)值?“因?yàn)橛逝5膬r(jià)值不好評(píng)估,所以在做抵押時(shí),我們只接受基礎(chǔ)母牛作為抵押物。”農(nóng)行科右中旗支行副行長(zhǎng)白音那木拉說(shuō),長(zhǎng)期和養(yǎng)殖戶打交道,不少銀行客戶經(jīng)理早已變成了“牛專家”。
“屁股寬、牛角橫著長(zhǎng)的牛是好牛”“牛蹄磨損得比較厲害,說(shuō)明牛的年齡大”……看牛角、品花色,經(jīng)過(guò)大家七嘴八舌的一番討論,在記者眼中長(zhǎng)得幾乎一模一樣的肉牛,似乎都被一一打上了不同的價(jià)簽。
“除了參考最新市場(chǎng)價(jià)格外,評(píng)估時(shí)還要參考最近2年的市場(chǎng)平均價(jià)格,才能最終確定基礎(chǔ)母牛的單體價(jià)值。”白音那木拉說(shuō)。
第三道關(guān)是風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)。
記者在采訪中一直有個(gè)疑問(wèn):“萬(wàn)一有村民從鄰居家借來(lái)幾頭牛,抵押給銀行后再送回去怎么辦?”
“鎮(zhèn)里推薦的名單基本能夠保證客戶的真實(shí)信用,此外,要想解決這個(gè)問(wèn)題,還要靠客戶經(jīng)理貸前詳細(xì)的入戶調(diào)查。”白音那木拉說(shuō),比如,新拉來(lái)的牛往往會(huì)和原來(lái)的牛打架,從牛糞便的多少也能判斷出牛養(yǎng)了多長(zhǎng)時(shí)間,這些細(xì)節(jié)都逃不過(guò)客戶經(jīng)理的眼睛。
除了貸前防控,貸后審查同樣重要。“每一筆貸款發(fā)放后,銀行都會(huì)通知我。我經(jīng)常會(huì)入戶查看貸款的使用情況,重點(diǎn)關(guān)注村民是否正確使用貸款、牛有沒(méi)有下?tīng)俚?,并把這些情況記錄下來(lái)反饋給銀行。”青玉說(shuō),銀行工作人員也會(huì)通過(guò)定期檢查和抽查的方式,保證貸款用在適當(dāng)?shù)牡胤健?/p>
過(guò)了三道關(guān),?;铙w抵押貸款就能成功發(fā)放到農(nóng)牧民手上。數(shù)據(jù)顯示,截至10月末,農(nóng)行科右中旗支行運(yùn)用?;铙w抵(質(zhì))押方式,發(fā)放貸款金額超過(guò)1億元,支持農(nóng)戶429戶。
探索收獲新經(jīng)驗(yàn)
“活體抵押最怕牲畜突然死亡,有了保險(xiǎn)證明,銀行在放貸時(shí)心里就更有底了”
農(nóng)行在科右中旗的探索,收獲了哪些經(jīng)驗(yàn)?
——金融服務(wù)要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。
“?;铙w抵押貸款能在科右中旗落地生根,與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關(guān)系。”王維民說(shuō),服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的天職,金融服務(wù)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合能取得比較好的效果。
“舉個(gè)例子,青玉既是好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長(zhǎng),也是鎮(zhèn)上牛產(chǎn)業(yè)辦公室副主任。運(yùn)用?;铙w抵押貸款服務(wù)農(nóng)牧民,既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展,又能提高農(nóng)牧民的生活水平,所以受到政府部門、農(nóng)牧民等多方歡迎。大家心往一處想、勁往一處使,這種新的貸款模式在落地過(guò)程中遇到的困難就會(huì)少一些,銀行也能更放心大膽地去干。”劉顯慧說(shuō)。
盡管?;铙w抵押貸款在科右中旗取得了一定成績(jī),但這并不能說(shuō)明所有牲畜都適合活體抵押的模式。“牛屬于大牲畜,大牲畜的價(jià)格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定,因此比較適合作為活體抵押的對(duì)象。”業(yè)內(nèi)人士表示,有的牲畜變現(xiàn)較難、市場(chǎng)不太認(rèn)可,有的單體價(jià)值低、做抵押成本較高、貸后監(jiān)管比較困難,這些就不太適合作為活體抵押的對(duì)象。
——更好發(fā)揮政府部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用。
發(fā)放牛活體抵押貸款離不開(kāi)政府部門的協(xié)助。“除了為銀行在貸前篩選客戶,在貸后協(xié)助管理貸款外,政府有關(guān)部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費(fèi)防疫服務(wù),為牛棚牛圈建設(shè)提供資金支持等,這些措施也增強(qiáng)了銀行發(fā)放貸款的信心。”劉顯慧說(shuō)。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在?;铙w抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用。在辦理貸款的過(guò)程中,銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一,就是基礎(chǔ)母牛的保險(xiǎn)證明,客戶經(jīng)理會(huì)對(duì)照著證明上牛的花色,一頭一頭地去驗(yàn)證。
“活體抵押最怕牲畜突然死亡,有了保險(xiǎn)證明,銀行在放貸時(shí)心里就更有底了。”白音那木拉說(shuō)。
“下一步,農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè),不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式,進(jìn)一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長(zhǎng)張春林說(shuō)。
離開(kāi)科右中旗當(dāng)天,記者在當(dāng)?shù)伉櫚铂F(xiàn)代肉牛交易中心又碰到了前來(lái)逛牛市的老吳。“還是我養(yǎng)的牛長(zhǎng)得結(jié)實(shí)!”老吳在牛圈前說(shuō),“現(xiàn)在口袋里有了錢,明年我要爭(zhēng)取養(yǎng)上100頭牛!”